Всеки десети потребител в ЕС разчита на овърдрафт за текущи разходи

Проучване в 12 държави от Европейския съюз показва, че около 10% от потребителите използват овърдрафт като инструмент за финансова гъвкавост. Този тип кредит осигурява бърз достъп до допълнителни средства, когато заплатата се забави или възникнат непредвидени разходи. Основното му предимство е, че лихва се начислява единствено върху реално похарчената сума, а не върху целия одобрен лимит.

Въпреки удобството, експертите предупреждават за психологическия капан на този инструмент. Потребителите често започват да възприемат овърдрафта като част от месечния си доход. Това създава илюзия за по-висока покупателна способност, което води до натрупване на задължения. Често това е първата стъпка към финансова нестабилност, като защо младите затъват в дългове е тема, която все по-често вълнува икономистите.

Данните за България показват интересна тенденция. Към края на 2023 г. близо 44,8% от кредитите към домакинствата са в малък размер (средно около 286 лв.), което подсказва масово използване на овърдрафти за покриване на битови нужди. Обичайният размер на този продукт е между една и три работни заплати. Той функционира като временно „мостово“ финансиране и не е подходящ за дългосрочни или мащабни проекти.

Важно развитие в регулаторната рамка у нас е новият проект на Закон за потребителския кредит. Предвижда се свръховърдрафтите да бъдат изключени от редица защитни разпоредби на Директива (ЕС) 2023/2225. Това означава, че за тях няма да се прилагат строги изисквания за реклама и преддоговорна информация. Потребителите трябва да бъдат особено внимателни, тъй като банките актуализират лихвите според краткосрочните пазарни нива и Euribor.

Ако овърдрафтът не бъде погасен навреме, рискът от влошена кредитна история нараства значително. В такива случаи често се налага преструктуриране на дълга в стандартен потребителски кредит с фиксиран погасителен план. Специалистите съветват овърдрафтът да се използва само планирано и за кратки периоди, съобразени с датата на следващото постъпление по сметката.